Thai Post
ธุรกิจ‘BNPL’บนเส้นทางของกติกาใหม่ เมื่อธปท.คุมเกมสินเชื่อบนปลายนิ้วก่อนหนี้ดิจิทัลล้ำเส้นความเสี่ยง
Compiled by KHAO Editorial — aggregated from 1 outlet. See llms.txt for citation guidance.
◌ Single Source
จากพฤติกรรม ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง ที่เคยเป็นเพียงทางเลือกหนึ่งของการชำระค่าสินค้า วันนี้กำลังขยับสถานะขึ้นมาเป็นอีกหนึ่งรูปแบบสินเชื่อที่ได้รับความนิยมอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะในโลกการซื้อขายออนไลน์ที่ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงวงเงินและตัดสินใจผ่อนชำระได้แทบจะในเวลาเดียวกับการกดสั่งซื้อ ความง่ายและความเร็วของ สินเชื่อประเภทซื้อก่อนจ่ายทีหลัง หรือ Buy Now Pay Later: BNPL จึงกำลังเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายของผู้บริโภค จาก การซื้อเท่าที่มีกำลังจ่าย ไปสู่การนำรายได้ในอนาคตมาใช้จ่ายล่วงหน้า
Key facts
- สัญญาณการเติบโตสะท้อนชัดจากจำนวนบัญชี BNPL ที่เพิ่มจากราว 6 แสนบัญชีในปี 2564 เป็นเกือบ 5 ล้านบัญชีในปี 2567 ขณะที่มูลค่าการใช้สินเชื่อขยายตัวถึง 38% ในปี 2567 โดยที่น่าจับตาไม่แพ้กันคือฐานผู้ใช้ที่ขยายตัวในกลุ่มคนอายุน้อย
- รัฐบาลเร่งเข้า OECD เป้าปี 71 ใช้มาตรฐานโลกยกเครื่องเศรษฐกิจ-ราชการ-การศึกษา
- 'ธนฑิตย์' ดัน IMT-GT เชื่อมเศรษฐกิจ 3 ชาติ เปิดตลาดสินค้าไทย-เพิ่มรายได้ภาคใต้
- 'AMRO' ชี้สัญญาณบวกเศรษฐกิจไทย มั่นใจนโยบายดึงลงทุน หนุนจีดีพีโตต่อเนื่อง
- ‘AMRO’ มองเศรษฐกิจไทยพื้นฐานแกร่ง ประเมิน GDP ปี 69-70 ขยายตัวต่อเนื่องที่ระดับ 2.4% มองทิศทางนโยบายเ
- รัฐบาลเดินหน้าไทยเข้าเป็นสมาชิก OECD ตั้งเป้าปี 2571 มอบ 34 หน่วยงานเร่งปรับกฎหมาย-นโยบายตามมาตรฐานสากล ชูผล PISA 2025
Summary
สัญญาณการเติบโตสะท้อนชัดจากจำนวนบัญชี BNPL ที่เพิ่มจากราว 6 แสนบัญชีในปี 2564 เป็นเกือบ 5 ล้านบัญชีในปี 2567 ขณะที่มูลค่าการใช้สินเชื่อขยายตัวถึง 38% ในปี 2567 โดยที่น่าจับตาไม่แพ้กันคือฐานผู้ใช้ที่ขยายตัวในกลุ่มคนอายุน้อย โดยเฉพาะวัยเริ่มทำงานและกลุ่มรายได้น้อย ซึ่งเป็นกลุ่มที่เข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายจากแพลตฟอร์มดิจิทัล แต่ในอีกด้านหนึ่งก็เป็นกลุ่มที่มีความเปราะบางด้านภาระหนี้อยู่แล้ว
เมื่อ ‘วงเงิน’ ถูกทำให้เข้าถึงง่ายและกระบวนการตัดสินใจซื้อแทบไม่มีแรงเสียดทาน ความเสี่ยงจึงไม่ได้อยู่ที่เพียงการมีหนี้เพิ่มขึ้น แต่รวมถึงพฤติกรรมการใช้จ่ายที่อาจเปลี่ยนไปด้วย เพราะ BNPL สามารถทำให้ผู้บริโภครู้สึกว่าสินค้าราคาแพงอยู่ในระดับที่จ่ายไหว เพียงเพราะภาระถูกแบ่งออกเป็นงวดเล็กๆ ขณะที่ข้อมูลจากการศึกษาของ ‘สำนักงานสภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ (สศช.) หรือสภาพัฒน์’ พบว่าผู้ใช้ BNPL จำนวนไม่น้อยมีหนี้ประเภทอื่นอยู่แล้ว และบริการดังกล่าวมีส่วนทำให้ตัดสินใจซื้อสินค้าได้เร็วขึ้น
โจทย์จึงไม่ได้หยุดอยู่ที่ ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง แต่กำลังขยับไปสู่คำถามเรื่อง หนี้ก่อน รายได้ทีหลัง โดยเฉพาะในกลุ่มวัยเริ่มต้นชีวิตการทำงานที่รายได้ยังไม่สูงและความสามารถในการรองรับภาระทางการเงินมีจำกัด หากการผ่อนหลายรายการเกิดขึ้นพร้อมกัน ภาระที่ดูเหมือนเล็กในแต่ละรายการสามารถสะสมกลายเป็นภาระหนี้ก้อนใหญ่ และเมื่อรายได้ไม่เป็นไปตามคาด ความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระหนี้หรือกลายเป็นหนี้เสียก็เพิ่มขึ้นตามไปด้วย